Constructor de torres de ciberseguro
Apila una retención, una capa primaria y capas en exceso, añade un año de pérdidas y observa los puntos de enganche y el desgaste de cada capa.
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Construye una torre de seguro (una retención autoasegurada más capas primaria y en exceso apiladas) y ve el punto de enganche y el límite de cada capa. Añade las pérdidas que podría traer un mal año y observa cómo se van desgastando las capas una tras otra, cómo se desplazan los puntos de enganche y cómo cualquier pérdida por encima de la torre vuelve a recaer sobre ti. Es aritmética transparente sobre las cifras que introduces: nada inventado y nada subido. Es un modelo ilustrativo para diseñar el programa, no asesoramiento de seguros; las torres reales añaden reinstalaciones, agregados distintos y estructuras de cuota parte. Es una herramienta Pro: una cuenta gratuita tiene 3 usos de prueba de herramientas Pro en total y después necesitas Pro.
- Define la retención autoasegurada y apila encima la capa primaria y las capas en exceso, con su límite cada una.
- Añade las pérdidas que podría traer un año malo.
- Observa cómo se desgasta cada capa en orden, cómo cambian los puntos de enganche y qué parte de la pérdida queda por encima de la torre.
- Diseña después el programa real (reinstalaciones, agregados por capa, cuotas parte) con tu corredor.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una torre de seguro?
Una torre es la forma en que las organizaciones grandes reúnen más límite del que una sola aseguradora está dispuesta a suscribir. En la base hay una retención autoasegurada (SIR) o franquicia que asumes tú. Encima va una capa primaria y luego una o más capas en exceso, cada una de las cuales «engancha» donde se agota la de abajo; por ejemplo, una primaria de 1 M$, luego 2 M$ en exceso de 1 M$ y luego 2 M$ en exceso de 3 M$, lo que da 5 M$ de cobertura por encima de la retención. Cada capa en exceso solo paga cuando se han agotado las de debajo. Las torres permiten comprar límites totales grandes, repartir el riesgo entre aseguradoras y negociar cada capa, pero también crean dinámicas de coordinación y desgaste que una sola póliza no tiene.
¿Qué significa que una capa esté «desgastada»?
La mayoría de los límites de ciberseguro son agregados anuales, no por siniestro, así que cada pérdida consume capacidad para el resto del periodo de la póliza. Si un primer incidente agota la capa primaria y parte de la primera capa en exceso, un segundo incidente ese mismo año engancha más arriba y tiene menos capacidad debajo; un año lo bastante malo puede agotar toda la torre. Por eso el diseño del programa mira un peor año realista y no una sola pérdida, y por eso existen figuras como las reinstalaciones (volver a comprar una capa ya usada). Esta herramienta modela ese desgaste aplicando tus pérdidas en secuencia y reduciendo la capacidad restante de cada capa.
¿Cuánto límite de ciberseguro deberíamos comprar?
No hay una cifra universal: depende de tu volumen de datos, tu facturación, tu sector y el coste realista de tu peor año creíble, incluidos el ransomware, la interrupción de negocio y la responsabilidad frente a terceros. Lo sensato es dimensionar primero la pérdida (con referencias de coste de brechas y tu propia exposición) y luego construir una torre que cubra un mal año con margen, en lugar de anclarse en un límite de número redondo. Recuerda que los sublímites y el coaseguro pueden hacer que el límite utilizable para un riesgo concreto (como la extorsión) sea menor que la cifra principal de la torre. Modela tanto la pérdida como la recuperación antes de decidir.
¿Es una cotización real o un diseño de programa?
No. Es un modelo educativo y transparente que aplica tus propios datos para mostrar cómo engancha y se desgasta una torre. Los programas reales incluyen reinstalaciones, agregados y definiciones distintos por capa, acuerdos de cuota parte y coaseguro y redacciones propias de cada aseguradora que esta herramienta no recoge. Úsala para entender la estructura y razonar sobre suficiencia y desgaste, y diseña el programa real con tu corredor. No es asesoramiento de seguros.
¿Es gratis?
No, es una herramienta Pro. Con una cuenta gratuita tienes 3 usos de prueba de herramientas Pro en total; después necesitas Pro.